N’attendez pas une catastrophe comme l’incendie de Marshall pour parler à votre agent d’assurance

N’attendez pas une catastrophe comme l’incendie de Marshall pour parler à votre agent d’assurance, jacquin couvreur


Alors que nous entendons des histoires de maisons perdues lors de l’incendie de Marshall, le schéma est clair. La plupart d’entre nous sont sous-assurés en ce qui concerne les politiques des propriétaires et des locataires.

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David Gardner

La couverture d’habitation que nous avons sur nos maisons dans de nombreux cas n’est pas suffisante pour préparer le site d’une maison incendiée et la reconstruire selon le code. N’oublions pas non plus le sort des locataires dont les maisons ont été détruites. Contrairement aux propriétaires, qui doivent avoir une assurance s’ils ont un prêt hypothécaire, un pourcentage important de locataires n’ont pas d’assurance locataire.

Lorsque les propriétaires qui ont tout perdu apprennent qu’ils sont sous-assurés, la réaction naturelle peut être le choc et la confusion. Après tout, l’approche la plus courante lorsque vous souscrivez une police d’assurance habitation consiste à contacter un agent d’assurance. Ils recueillent des informations à partir des archives publiques et vous concernant la superficie en pieds carrés, l’emplacement, le type de construction, le nombre de chambres et de salles de bains et la qualité des finitions de votre maison. La compagnie d’assurance extrait ensuite des données de sources de l’industrie pour générer une estimation des coûts de reconstruction de votre maison.

Vous comptez sur leur expertise. Après tout, les assureurs ont l’habitude de reconstruire des maisons dans le cadre de leur activité. Au cours de votre vie, vous ne construirez peut-être jamais de maison, vous avez donc très probablement peu de connaissances sur les coûts et les défis.

Pourtant, malgré ce déséquilibre d’information, il vous incombe surtout d’établir une estimation précise du coût de reconstruction de votre maison. Comment se peut-il?

La plupart des polices d’assurance habitation ne couvrent que le montant de la couverture du logement sur la police. Si vous vivez dans une maison de 800 000 $ et que vous avez une couverture de logement de 400 000 $, il est possible que vous ne puissiez dépenser que ce montant pour reconstruire votre maison.

Si vous avez de la chance, votre police peut avoir quelque chose de similaire à la couverture étendue du coût de remplacement, qui ajoute un pourcentage à votre couverture d’habitation pour couvrir une perte totale. Ainsi, dans l’exemple précédent, si vous aviez un coût de remplacement prolongé de 25 % comme caractéristique de votre police, vous pourriez être en mesure d’utiliser jusqu’à 500 000 $ pour reconstruire.

Encore plus rare est le coût de remplacement garanti. Avec ces polices, la compagnie d’assurance assume davantage le risque d’une catastrophe qui s’abat sur votre propriété. Bien que les conditions de la police puissent différer, en général, avec la couverture du coût de remplacement garanti, la compagnie d’assurance a la responsabilité de reconstruire la maison même si elle dépasse la couverture du logement.

Nous ne devons pas oublier l’assurance des locataires, car elle est nécessaire pour couvrir toute perte de vos effets personnels ainsi que les frais de déménagement, les frais de subsistance temporaires, y compris les séjours à l’hôtel et l’hébergement temporaire, et la sécurisation d’une nouvelle propriété. Bien que les locataires déplacés puissent ne pas subir la même ampleur de conséquences financières que les propriétaires, leurs finances personnelles peuvent en souffrir fortement en cas de perte.

Je vous recommande de parler à votre agent ou à votre compagnie d’assurance. Si vous n’avez pas d’assurance locataire, prenez-la. Les propriétaires doivent vérifier le niveau de couverture du logement et si vous avez des caractéristiques de police supplémentaires telles que le coût de remplacement prolongé. Déterminez si le coût de remplacement garanti est une option pour vous. Réfléchissez bien si vous pensez que votre couverture d’habitation actuelle serait suffisante pour préparer votre terrain et reconstruire votre maison.

Enfin, il y a des histoires de certaines compagnies d’assurance demandant une liste détaillée de tout ce qu’une victime d’incendie possédait et qui a été détruit dans l’incendie afin de traiter une réclamation. Nous parlons du nombre de chaussures et de chandails, du type et de l’état des vélos, des décorations des fêtes, des jouets et des équipements sportifs.

Je recommande à chacun de se promener dans sa maison avec son téléphone et de raconter une vidéo de tout ce qu’il possède. Ouvrez les placards et les tiroirs. Regardez dans votre sous-sol et votre garage. Une fois la vidéo terminée, assurez-vous qu’elle est stockée dans le cloud. J’espère que vous n’aurez jamais besoin de cette vidéo pour étayer une affirmation catastrophique, mais nous devons apprendre de la misère et de la perte de nos voisins.

David Gardner est un planificateur financier certifié professionnel chez Mercer Advisors exerçant dans le comté de Boulder. Les opinions exprimées par l’auteur sont les siennes et ne sont pas destinées à servir de conseils financiers, comptables ou fiscaux spécifiques. Elles reflètent le jugement de l’auteur à la date de publication et sont susceptibles d’être modifiées.



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