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Beaucoup de gens rêvent de construire leur propre maison, mais peu ont les fonds nécessaires pour la construire. Cela signifie que la plupart auront besoin d’un prêt pour couvrir les coûts de construction. C’est ce qu’on appelle les prêts à la construction.
Pour les acheteurs qui achètent une maison existante, il est relativement facile d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire conventionnel, tant qu’ils ont un bon crédit et un revenu fiable. Cependant, les prêteurs hypothécaires hésitent beaucoup plus à prêter l’argent nécessaire à la construction d’une nouvelle maison. C’est compréhensible, car vous demandez essentiellement au prêteur de débourser de l’argent pour quelque chose qui n’existe pas encore. Pour aggraver les choses, la construction est un processus risqué et les prêteurs n’aiment pas le risque.
Cela dit, il est possible d’obtenir un prêt de construction. Dans ce guide, nous expliquerons leur fonctionnement et comment vous pouvez obtenir le financement dont vous avez besoin pour construire la maison de vos rêves.
Points clés à retenir
- De nombreuses personnes choisissent de construire la maison de leurs rêves plutôt que d’acheter une propriété existante, mais une hypothèque traditionnelle ne vous aidera pas à réaliser ce rêve.
- Un prêt à la construction peut être utilisé pour financer la construction d’une maison et, en règle générale, seuls les intérêts sont payés pendant la période de construction.
- L’argent est avancé progressivement pendant la construction, au fur et à mesure que le projet de construction progresse.
- Une fois la construction terminée, le montant du prêt devient exigible et il est converti en une hypothèque normale.
Comment fonctionnent les prêts à la construction
Si vous envisagez de vous auto-construire, vous devrez explorer les financements spécialisés qui s’offrent à vous. Un prêt de construction, également connu sous le nom de prêt de construction à permanent, de prêt pour l’auto-construction ou d’hypothèque de construction, en fait partie.
Un prêt à la construction est généralement un prêt à court terme (généralement le maximum d’un an) utilisé pour couvrir le coût de construction de votre maison. Pendant la phase de construction, le prêt est débloqué au fur et à mesure de l’avancement des travaux. En règle générale, vous ne paierez que des intérêts sur le prêt pendant cette période. Cela maintient les paiements bas mais ne réduit pas le solde du prêt principal.
Les prêts à la construction ont généralement des taux variables qui sont plus élevés que les taux des prêts hypothécaires traditionnels. Une fois la construction de votre maison terminée, vous pouvez soit refinancer le prêt de construction en une hypothèque permanente, soit obtenir un nouveau prêt pour rembourser le prêt de construction (parfois appelé prêt de fin).
Comment obtenir un prêt de construction
Faire une demande de prêt à la construction peut être un processus complexe et vous devrez probablement faire un travail sérieux pour en obtenir un. Vous devrez franchir de nombreux obstacles pour prouver que votre projet de construction résidentielle est réel, viable et relativement peu risqué pour le prêteur.
Pour la plupart des demandes de prêt à la construction, vous devrez fournir au prêteur un calendrier de projet et un budget réaliste. Vous devrez également fournir une liste complète des détails de construction, y compris tout, des plans d’étage et le type de matériaux de construction à l’isolation et aux hauteurs de plafond.
Les constructeurs expérimentés créent généralement un « livre bleu » qui comprend tous ces détails pour un projet de construction de maisons. Si vous travaillez avec un constructeur ou si vous souhaitez apprendre vous-même à créer ce document, il peut constituer une excellente base pour votre demande de prêt.
Au minimum, la plupart des prêteurs exigent un acompte de 20 % sur un prêt à la construction, et certains exigent jusqu’à 25 %. Pourquoi les exigences d’acompte sont-elles si élevées? Parce que les prêts à la construction sont considérés comme plus risqués qu’un prêt hypothécaire traditionnel, et le prêteur veut s’assurer que vous ne vous éloignez pas du projet.
Calculez le montant de votre prêt à la construction
De nombreux facteurs doivent être pris en compte lors du calcul du montant de votre prêt à la construction. Il existe un certain nombre de calculatrices en ligne qui vous aideront à évaluer le coût de construction de votre maison et à comprendre les dépenses principales.
Vous devez également être réaliste quant à votre budget et au montant du prêt que vous pouvez vous permettre. Les coûts des projets de construction peuvent facilement être dépassés et de nombreux projets de construction de maisons dépasseront le budget. Vous devez prévoir une marge pour ces frais supplémentaires dans le montant du prêt que vous payez et vous assurer que vous pouvez facilement couvrir les paiements prévus.
Financement pour l’achat d’un terrain et la construction d’une maison
L’achat du terrain pour construire votre maison est probablement l’un des éléments les plus coûteux du coût global de la construction. Cependant, obtenir un prêt à la construction est déjà assez complexe et, si vous le pouvez, il est logique d’acheter un terrain séparément de votre prêt à la construction.
La meilleure façon de le faire est d’acheter le terrain à l’avance. Cependant, il est également possible d’obtenir un prêt séparé pour financer l’achat d’un terrain. Si vous achetez un terrain plutôt qu’une maison existante, parce que vous voulez construire à partir de zéro, vous aurez probablement besoin d’un prêt foncier. Et cela pose plus de problèmes que d’obtenir une hypothèque normale. D’une part, il n’y a pas de maison pour servir de garantie pour le prêt foncier.
Les conditions d’un prêt foncier, telles que l’acompte et le taux d’intérêt, dépendront de l’utilisation prévue du terrain, car celle-ci est directement liée à l’exposition au risque de la banque. De cette façon, obtenir des prêts fonciers est toujours plus délicat que d’acheter une maison existante, car une maison existante donne à la banque une garantie immédiate et tangible, tandis que la nouvelle construction a plus de pièces mobiles qui peuvent mal tourner.
Pour la plupart des gens qui cherchent à acheter un terrain et à construire une maison, la meilleure façon d’obtenir un prêt est de l’utiliser pour acheter un terrain prêt à construire avec l’intention de commencer immédiatement la construction d’un logement principal. Il y a des choses qui pourraient mal tourner, entraîner des retards ou augmenter les coûts en cours de route, mais le calendrier est toujours gérable aux yeux de la banque. L’acompte requis sera généralement de l’ordre de 15 % à 25 %.
Souscrire un prêt foncier en plus d’un prêt à la construction peut ajouter de la complexité et des risques à vos finances, mais cela reste gérable tant que vous êtes réaliste quant à vos ressources.
Travailler avec un constructeur qualifié par rapport aux prêts de construction de maisons de bricolage
Pour obtenir l’approbation d’un prêt à la construction, vous devrez normalement prouver que vous avez un constructeur qualifié impliqué dans le projet. Un constructeur qualifié est généralement défini comme un entrepreneur général agréé ayant une réputation établie dans le domaine de la construction résidentielle. Si vous avez l’intention d’agir en tant que votre propre entrepreneur général ou de construire la maison vous-même, vous devrez prouver que vous êtes non seulement expérimenté, mais également autorisé et assuré. Sinon, vous pourriez ne pas être approuvé pour un prêt de construction standard.
Si vous êtes déterminé à construire votre maison vous-même, vous voudrez peut-être orienter votre recherche vers les prêts à la construction par le propriétaire-constructeur (également parfois appelés prêts à la construction de maisons de bricolage). Il peut être difficile de se qualifier pour ces types de prêts sur le marché du logement d’aujourd’hui, mais c’est possible si vous fournissez un plan de construction bien documenté qui démontre vos connaissances et vos capacités en matière de construction de maisons. N’oubliez pas un fonds d’urgence pour les surprises inattendues.
Quand commencez-vous à payer l’hypothèque sur une nouvelle construction?
Vous commencez à payer l’hypothèque lorsque votre maison est terminée à la fin de la construction. Lorsque votre maison est terminée, le prêteur inspectera votre maison et convertira votre prêt à la construction en un prêt immobilier standard. Les prêteurs vous permettent généralement de payer des intérêts uniquement pendant le processus de construction avec un prêt de construction à permanent, ce qui rend ces paiements très abordables. Une fois votre maison terminée, vous commencerez à payer une hypothèque standard.
Est-il possible d’obtenir un crédit construction sans mise de fonds ?
Quels sont les frais de clôture associés à un prêt de construction?
Les frais de clôture des prêts à la construction varient en fonction des conditions exactes de votre prêt, mais ils varient généralement entre 2 % et 5 % du prix total de votre projet de construction. Cela signifie que si votre nouvelle maison coûte 300 000 $, vous pouvez vous attendre à payer 6 000 $ à 15 000 $ en frais de clôture totaux.
La ligne de fond
Bien que la construction de votre propre maison à partir de zéro puisse être un processus extrêmement gratifiant, obtenir un prêt à la construction n’est pas une promenade dans le parc. Pour augmenter vos chances d’approbation, élaborez un plan de projet détaillé, faites participer un constructeur de maisons qualifié et économisez suffisamment d’argent pour un acompte important avant de postuler.
