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VA prêts à la construction |  Arbre de prêt, jacquin couvreur


Prêts immobiliersPrêts VA : comment ils fonctionnent et qualifications pour 2022

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Mis à jour le : 12 mars 2020

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Le département américain des Anciens Combattants (VA) offre des prêts à la construction VA pour aider les membres actuels du service militaire, les anciens combattants et les conjoints éligibles à construire la maison de leurs rêves. Bien que vous n’ayez pas à verser d’acompte, il existe d’autres critères de qualification à franchir.

Qu’est-ce qu’un prêt construction VA ?

Les prêts à la construction neuve sont des prêts hypothécaires à court terme destinés à couvrir le coût de la construction d’une maison. Avec un prêt immobilier typique de VA, vous recevez une somme forfaitaire pour acheter une maison existante. Lorsque vous construisez une maison, les sociétés de prêt à la construction de VA ne versent de l’argent que sur la partie de votre maison qui est terminée.

Les caractéristiques communes des prêts à la construction VA comprennent :

  • Paiement du produit du prêt en plusieurs versements appelés « tirages » au fur et à mesure que chaque phase de construction est terminée
  • Capacité de financer les coûts d’achat du terrain et de construction de la maison
  • Possibilité de choisir parmi deux types différents de prêts à la construction VA :
    • Prêt de clôture unique. Vous contractez un prêt qui couvre tous les coûts de construction, qui se transforme ensuite automatiquement en un prêt régulier ou « permanent » dont vous disposerez pour le reste de la durée du prêt. Il s’agit généralement d’un prêt de construction à permanent.
    • Prêt fermé en deux temps. Avec cette option, vous clôturez sur deux prêts différents. Un prêt est exclusivement destiné à la construction de la maison. Lorsque la maison est achevée, un nouvel emprunt est contracté pour rembourser le solde du prêt de construction. Le processus est similaire à un refinancement hypothécaire.
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Quel est le processus de prêt de construction VA?

Le processus de prêt à la construction VA est similaire à un prêt à la construction ordinaire, avec quelques obstacles supplémentaires. Le processus suit généralement ces neuf étapes :

  1. étape 1. Confirmez l’admissibilité au prêt VA. Vous pouvez vérifier votre éligibilité en demandant en ligne votre certificat d’éligibilité ou en remplissant un formulaire VA 26-1880 et en l’envoyant au bureau VA régional le plus proche.
  2. étape 2. Faites-vous approuver pour un prêt immobilier VA. Une fois que vous avez trouvé un prêteur qui propose des prêts à la construction VA, vous devrez respecter les directives VA et les exigences hypothécaires minimales :
    • Pointage de crédit. Il n’y a pas de VA minimum, mais la plupart des prêteurs exigent un score de 620 ou plus.
    • Revenu résiduel. Unique aux prêts VA, l’exigence de revenu résiduel mesure le montant du salaire net restant après avoir soustrait les autres dettes mensuelles et les coûts d’entretien de la maison. Il varie en fonction de la taille du prêt, de la taille de la famille et de l’emplacement de la maison.
    • Ratio dette/revenu (DTI). Votre DTI, ou dette mensuelle totale divisée par le revenu mensuel brut, ne devrait pas dépasser 41 %. Néanmoins, vous pouvez être approuvé avec un ratio DTI plus élevé si vous remplissez l’exigence de revenu résiduel.
    • Acompte. Aucun acompte n’est demandé.
    • Occupation. Le logement doit être une résidence principale.
  3. étape 3. Soumettre les plans et devis de construction. La nouvelle maison doit répondre aux exigences minimales de propriété fixées par la VA. Votre constructeur doit remplir le formulaire 26-1852 avec une description de tous les matériaux de construction et le soumettre (avec une copie des plans de construction) pour approbation.
  4. étape 4. Demandez à votre constructeur de s’inscrire auprès de la VA. Une fois que vous avez choisi un constructeur, l’entreprise doit s’inscrire auprès de la VA et obtenir un numéro d’identification de constructeur VA. Le portail d’information des anciens combattants fournit une liste de constructeurs enregistrés VA.
  5. étape 5. Obtenez une évaluation à domicile VA. Le processus de prêt VA nécessite une évaluation de la maison VA commandée par l’intermédiaire de la VA. Tant que la valeur est égale ou supérieure au coût de construction, vous ne devriez pas avoir besoin d’un acompte.
  6. étape 6. Assurez-vous que le constructeur reçoit des fonds pendant la construction de la maison. Un inspecteur VA confirme l’achèvement de chaque étape de la construction et le feu vert tire les paiements au constructeur. Communiquez souvent avec votre constructeur pour vous assurer que ces paiements sont effectués.
  7. étape 7. Obtenez la certification de propriété VA. L’inspecteur VA doit approuver la propriété en confirmant qu’elle répond aux exigences minimales de propriété de VA et aux directives du code du bâtiment local.
  8. étape 8. Fournissez au VA une preuve de garantie après la construction. Le VA exige soit une garantie constructeur d’un an, soit un plan de protection assuré de 10 ans pour approbation.
  9. étape 9. Préparez-vous à ce que le prêt permanent entre en vigueur. Si vous avez un prêt à la construction ponctuel, le calendrier de remboursement du prêt permanent commencera automatiquement lorsque la maison sera officiellement terminée. Le paiement sera basé sur le solde total du prêt. Avec une clôture en deux temps, vous remplacerez le prêt à la construction par une nouvelle hypothèque.
Conseils d’experts en prêt VA :
  • Vous pouvez avoir plus d’un prêt VA à la fois. Le montant maximum du prêt peut être limité et un acompte peut être exigé sur un prêt VA ultérieur si vous ne remboursez pas celui existant.
  • Si vous n’êtes pas encore prêt à construire, envisagez d’utiliser vos avantages VA pour acheter un terrain. Le prêt foncier peut être remboursé plus tard avec un prêt de construction VA.
  • Vous pouvez être approuvé si vous avez un DTI supérieur à 41%, à condition que vous remplissiez les conditions de revenu résiduel.

Avantages et inconvénients d’un prêt à la construction VA par rapport à un prêt à la construction ordinaire

Avant de demander un prêt VA, pesez les avantages et les inconvénients par rapport à un prêt à la construction ordinaire.

Avantages

  • Aucun acompte n’est demandé.
  • Directives d’admissibilité plus faciles pour les revenus et les antécédents de crédit que les autres prêts à la construction.
  • Les vétérans ayant une invalidité liée au service peuvent obtenir une dispense des frais de financement VA. Les frais de financement sont des frais initiaux et ponctuels facturés pour compenser les coûts du programme de prêt VA pour les contribuables.
  • Aucune assurance hypothécaire n’est requise pour les prêts VA.
  • Vous pouvez utiliser un prêt VA pour un nouvel achat de maison préfabriquée. Le financement peut couvrir le coût d’avoir une maison préfabriquée attachée à votre propre terrain.
  • Les frais de clôture VA et les frais d’intérêt pendant la période de construction peuvent être intégrés au prêt.

Les inconvénients

  • Tous les prêteurs approuvés par VA n’offrent pas de prêts de construction VA.
  • Le temps d’inspection et les exigences du formulaire VA peuvent ralentir le processus.
  • Les évaluations VA peuvent prendre plus de temps et être plus chères que ce que vous auriez autrement rencontré avec un prêt à la construction ordinaire.
  • Étant donné que chaque tirage au sort de la construction nécessite des frais d’inspection et d’enregistrement, vous paierez généralement plus pour les frais de clôture du prêt VA.
  • Les taux d’intérêt de la VA pour les prêts à la construction peuvent être plus élevés car ils nécessitent des verrous à plus long terme.
  • Les frais de financement peuvent atteindre 3,6% du montant du prêt pour les utilisateurs de prêt immobilier VA pour la deuxième fois.





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